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Le livret A perd de son attrait : que faire de son épargne ?
Pendant longtemps, le livret A a trôné en maître incontesté dans le portefeuille des épargnants français. Créé en 1818, ce produit réglementé a pourtant traversé de longues années de disette, avec un taux inférieur à 1 % entre août 2015 et février 2022. La flambée de l’inflation post-invasion de l’Ukraine avait temporairement redonné de la couleur à son rendement.
Mais la page s’est tournée. Le taux du livret A est révisé deux fois par an, en février et en août, selon une formule officielle qui tient compte de l’inflation et des taux interbancaires. Depuis que la hausse des prix s’est apaisée, son rendement a logiquement suivi cette trajectoire descendante. Résultat : de nombreux épargnants ont commencé à regarder ailleurs pour faire fructifier leurs économies. Pour mesurer concrètement l’effet de cette baisse, il suffit de comparer ce que rapportent réellement 20 000 € placés sur un livret A aujourd’hui et il y a quelques années.
Un livret réglementé encore plus rémunérateur existe déjà
Ce que peu de personnes réalisent, c’est qu’un autre livret d’épargne réglementé par l’État offre, par construction, un taux toujours supérieur à celui du livret A. Il s’agit du Livret d’Épargne Populaire, plus connu sous son acronyme : le LEP.
Comme son grand frère, le LEP présente des atouts solides : le taux est fixé par les pouvoirs publics, les fonds restent disponibles à tout moment, et les intérêts sont totalement exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux. La règle en vigueur garantit même au LEP un écart d’au moins un demi-point au-dessus du taux du livret A, ce qui en fait, à chaque révision, le produit d’épargne réglementée le plus rémunérateur du marché. Pour connaître le taux exact actuellement en vigueur sur chacun de ces livrets, mieux vaut comparer quel livret rapporte le plus selon votre tranche d’imposition, les chiffres évoluant à chaque révision semestrielle.
Qui peut ouvrir un LEP ?
Le LEP a été conçu avec une mission claire, telle que la définit la Banque de France : aider les personnes aux revenus les plus modestes à préserver leur pouvoir d’achat. C’est pourquoi son accès est soumis à des conditions de ressources précises.
Pour être éligible, votre revenu fiscal de référence figurant sur votre dernier avis d’imposition ne doit pas dépasser un certain plafond, qui varie selon la composition du foyer et le nombre de parts fiscales. Ces seuils étant révisés chaque année, le barème à jour est à consulter sur le site officiel service-public.fr avant toute démarche.
Des millions de Français éligibles, mais peu le savent
Le nombre de LEP ouverts en France progresse d’année en année. Pourtant, ce chiffre reste largement inférieur au nombre de ménages qui rempliraient les critères d’éligibilité : selon les estimations disponibles, plusieurs millions de foyers éligibles n’ont tout simplement jamais ouvert ce livret.
Autrement dit, de nombreux foyers français passent à côté d’un rendement supérieur, faute d’information. La démarche d’ouverture revient à la banque, qui vérifie elle-même les conditions auprès de l’administration fiscale, ou vous demande simplement votre dernier avis d’imposition. Comme pour le livret A, dont on peut d’ailleurs vérifier la date exacte de versement des intérêts, les règles de fonctionnement du LEP restent simples et accessibles.
Attention : le LEP peut être clôturé si votre situation évolue
Le LEP reste ouvert tant que vos revenus ne franchissent pas les plafonds réglementaires. Mais si votre situation financière s’améliore et que vos ressources dépassent les seuils autorisés pendant deux années consécutives, votre livret sera automatiquement clôturé.
Dans ce cas, les fonds épargnés seront transférés vers un autre compte, en accord avec votre établissement bancaire. Une règle à garder en tête, mais qui ne devrait pas dissuader ceux qui y sont éligibles de profiter dès maintenant de ce rendement avantageux.
Passionné d’entreprise et de finance, Salvador décrypte la stratégie, le management et les évolutions du monde professionnel pour aider chacun à mieux comprendre comment fonctionnent les organisations.
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